社会创新过程中的辩证演变：从小额贷款到小额信贷外文翻译资料

社会创新过程中的辩证演变：从小额贷款到小额信贷

Arvind Ashta1*, Mawuli Couchoro2 and Abu Saleh Mohammad Musa

摘要：小额信贷是向被排斥在金融之外的人提供金融服务，通常是穷人。本文运用文献综述和描述性研究的方法，对小额金融服务与微型企业的关系进行了研究。这一领域的首要任务是从小额信贷和集体贷款到鼓励穷人的商业倡议。希望这些服务能够使他们摆脱贫困，这在很大程度上建立了该部门的品牌形象。然而，消费小额信贷的普及和小额信贷的不受控制的增长导致了过度借贷而没有适当的制衡，导致过度负债和相关压力，以及对小额信贷的批评。为了恢复平衡，还提出了其他金融产品，如小额资本、小额储蓄、小额保险、小额担保和小额汇款。我们从社会创新的角度看待这些发展，指出小额信贷通过其广泛的创新产品可以成为培养创业精神的关键因素。

关键词：创业精神；小额信贷；微额信贷；小额保险；小额储蓄；小额汇款；小额担保；创新

背景

解决贫困问题是一个复杂的问题。不同的研究人员和专业人员关注不同的工具。例如，De Soto(2000年)强调，缺乏财产权使各国无法发展，Prahalad(2006年)认为，最不应将穷人作为消费者纳入市场，Karnani(2007年)认为金字塔底部没有财富，穷人需要公共部门的工作，Ashta(2013年b)认为有必要提高那些已经有工作的人的最低工资。Sachs(2005)认为，非常贫穷的人丧失了能力，只有捐款才能起作用，Yunus(2003年)建议提供小额信贷。还有许多其他问题，如卫生和教育。所有这些研究人员和实践者都意识到，他们所关注的工具只是增加穷人资本所需的一包工具中的一种：因为这些国家的政府是穷人，不能提供基本服务，如产权、适当的公共服务甚至足够高的最低工资，一个可能的解决方案是自助：穷人要摆脱贫困，就必须成为微型企业家，掌握自己的命运。自由市场并没有解决这个问题，因为创业需要金融资本、社会资本和人力资本。

因此，需要进行社会创新，因为现有的公共和私营机构无法解决这一问题。熊彼特(1935年)认为，创新是生产新产品、引进新的生产方法、开辟新市场、征服新的原材料来源和创造新的新产品。社会创新意味着需要建立新的社会关系形式，以克服金融和社会排斥并增强权能(Moulaert等人)。(2013年b)。显然，这就需要克服那些倾向于使现有制度永久化的保守势力，或试图接管任何新的制度，使其具有优势，从而使这种排斥永久化，或找到新的剥削方式(Moulaert等人)。（2013a)。机构企业家需要克服这种代理悖论，目的是创建、维持和破坏机构(Lawrenceet al.)。(2009年)。他们通过影响公共政策和立法来做到这一点。

小额信贷是社会创新的一个例子，因为它是行为者为解决社会问题(社会和金融排斥、贫困)采取的一项举措，也是一种能够提供服务的手段，以便能够建设一个生活质量高的社会。因此，它也是一项社会创新(Assogba 2007；Coujuo 2001)，其重点是满足社会需求(Cloutier 2003)。它还可能影响环境，因为它侧重于当地的发展。它以不同的方式发展了新的社会关系(Ashta等人)。(2013年)包括让保守的地方行为体努力实现包容(Martiand Mair，2009年)。然而，有许多保守派行为者在当地活动，他们希望利用小额信贷运动来适应自己的目的，而不是发展企业家精神。因此，我们需要提供其他解决办法---防止滥用小额信贷。其中一个解决办法是提供其他金融产品，从小额信贷到小额供资。本文主要研究小额信贷和新金融产品能否发展创业，小额信贷是为穷人和被排斥者提供的金融服务。这些金融服务包括信贷、储蓄、保险、汇款和担保等。因此，相关词汇包括小额信贷、小额储蓄、小额保险、小额汇款和小额担保。一个相对新的焦点是提供微观公平。

向穷人提供所有这些服务的主要共同问题是交易规模很小。因此，任何处理成本或事务成本都会成为交易金额的很高百分比。这使得商业银行和正规金融机构向穷人提供这些服务的成本非常昂贵，因此穷人仍然被排除在外。第二个共同的问题是，穷人不仅缺乏财政资本，而且往往被社会排斥，与富人没有桥梁。第三个共同的问题是，他们往往没有受过教育，甚至是文盲，而且被排除在技术创新之外。

为了解决这些问题，小额金融机构创造了社会创新，使它们能够提供本来不是viablecommercially的金融产品(Armendagrave;riz和Morduch，2010年)。看到微额信贷机构的成功，迄今为止保守的商业金融机构也在缩小规模，从金字塔底部的巨大市场中获利。所有这些都试图使用先进技术，如管理信息系统、移动银行和在线融资，以扩大其外联(Ashta等人)。2011年)。问题是，他们自己的意识形态遗产是否会让保守的机构培养企业家精神，还是让这个制度对他们有利。

研究方法

我们的研究方法是利用文献综述和描述性研究，以第二来源的经验数据为基础。这样的研究是一个很好的起点，可以用来进行盘点，也可以找到未来分析研究可以找到解释的模式。

对行业动态的描述性研究已经确定了一个主导模式，即价格下跌，产出上升，企业数量随时间的增加而下降。已经提出了几个模型来解释这些模式(Lenox等人)。(2007年)

关于合规成本的描述性研究强调了合规成本的负担，很少注意衡量税收规划的任何收益。相比之下，对逃税的分析研究表明，在减税方面，合规成本带来了增量效益(Mills，1996年)。

事实上，有一个越来越多的领域认为，太多的论文不必要地发展了理论模型，而不是简单地提出他们的发现(梁，2011年；汉布里克，2007年)。

结果与讨论

我们将从创业与小额信贷的关系开始，因为它是小额信贷中最发达的产品。但今天，人们越来越认识到，穷人需要其他免费的金融产品，这些产品与创业精神的关系将在下一部分讨论。

小额信贷和创业

什么是小额信贷？

在不发达国家，绝大多数人口无法进入银行系统，无论是在农村还是在城市地区。由于缺乏适当的正规金融服务，长期以来，人们进入了非正规金融部门。充其量，他们使用的是轮流储蓄和信贷协会(Roscas)，这是一种动员储蓄的传统做法，聪明但有时风险很大(并保留给中产阶级，有储蓄能力的人)，最坏的情况是，他们与高利贷者建立在一起，利率非常高，例如埃塞俄比亚的300%(Belwalet al.)。(2012年)。1990年代，据估计，90%的非洲成年人口被排除在金融服务之外，而巴西的这一比例为85%(Gentil和Serview，2002年)。小额信贷首脑会议提供的数据显示，到2010，非洲和中东11%名穷人、拉丁美洲32%名穷人和亚洲及太平洋地区69%名穷人接受了小额信贷(Maes和Reed，2012年)。在排斥问题上取得了进展，我们可以说，在这方面(结果)，小额信贷是一种社会创新。

要了解这一社会创新的其他方面，就必须了解它所处理的问题。向穷人提供贷款基本上面临三大问题：违约风险、交易成本和缺乏补充投入(Armendagrave;riz和Morduch，2005年；Ashta，2009年；Wydick，2002年)。第一，违约风险产生于即源于穷人借贷者缺乏实物抵押也因为信息不对称。这一不对称问题是由于缺乏关于借款人偿还贷款的能力和意愿的信息，因此无法将安全借款人与高风险借款人分开。由于法律执行制度的空白而缺乏执法能力，造成了加强道德风险的其他威胁。第二种是交易成本高的原因是贷款的规模很小或很小。任何处理贷款申请及偿还贷款的固定成本，相对于小额贷款来说，都是高企的。最后，即使穷人可以获得金融资本，也觉得他们不可能创业，因为他们没有必要的补充社会和人力资本。这加剧了道德风险。对于较富裕的借款人，银行通过要求抵押品来解决风险问题，但穷人没有抵押品或他们可能获得的财产的法律文件(Belwal等人，2012年；De Soto 2000)

小额信贷旨在使获得信贷的机会达到最低限度的平等，允许被排除在传统金融系统之外的人获得贷款，以创造自己创造的就业机会。它可以被定义为任何旨在创造创收活动的贷款计划，重点放在无法获得传统银行贷款的微型企业家身上。与贫困作斗争。2010年小额信贷信息交换(MIX)统计数据显示，贷款组合总额和平均贷款在一个地区和另一个区域之间是不同的(表1)

由于交易规模小，而且加工成本相对较高，小额供资机构采用的利率一般高于银行部门。监管机构在一些国家试图控制这一点，但上限随着时间的推移而变化。例如，在西非货币区国家(库乔罗2011年)，所有在该地区运作的金融机构的高利贷法律规定，“高利贷上限”不超过中央银行贴现率的两倍(即每年17%英镑)，小额信贷机构已获得豁免；中央银行修订了关于高利贷的法律；今天有两个上限：商业银行(18%)和小额金融机构(27%)。因此，我们可以看到，小额信贷能够影响公共政策，以加强其体制工作。

小额信贷的演变

小额信贷是向穷人提供贷款的一种新形式，被誉为上世纪70年代的一项社会创新，向大约二亿人提供了贷款(Maes和Reed，2012年；Reed，2013年)，影响到约10亿人(家庭规模为5)。

图1说明了小额信贷的演变情况：上面的曲线使用第二轴，表明今天3703个微额供资机构向微额信贷首脑会议报告，表明它们已经达到一亿九千五百万个客户，其中一亿二千四百万是非常贫穷的。

今天，小额信贷被作为全球运动和全球化进程的一部分，被认为是经济、社会和文化机会的极好指标，是“一个重要的变革杠杆，有助于地方发展hellip;hellip;”(Gentil和Serview，2002年)。

2003年至2011年，客户数量增加了一倍以上(表2)，表3提供了小额供资的地域分布情况。

小额信贷模型

小额信贷一般由短期贷款组成，贷款一旦发放就会偿还。还款分为每周或每月。小额信贷所涉及的社会创新通常是在金融界使用一种创新机制，以减少违约风险，避免将候选人排除在信贷之外：创建一批借款人，向穷人提供贷款，错开贷款，渐进贷款，经常还款，地方管理，强制储蓄，以及管理创收活动的培训。虽然这些方法往往与诺贝尔和平奖---孟加拉国格拉明银行---有关，但类似的模式大约在巴西玻利维亚同时开始，甚至早在几十年前就在非正规部门存在，例如扁桃体或轮转储蓄和信贷协会。穆罕默德·尤努斯教授，格拉明银行的创始人，能够更快地在社会上传播他的专长，这帮助他和他的银行一起获得了诺贝尔奖。在这种贷款模式中，钱首先借给五人中的两名妇女，她们被告知，只有在前两人还清贷款的情况下，另一人才能获得贷款。

之后，如果四个人都还清了，第五个人也会得到贷款。这种简单的机制，再加上其他一些机制，克服了上面概述的一些问题。利用社会信息让群体搁置，他们会寻求类似的成员(更安全的成员)来克服不利的选择。持续的监控以及偿还的压力帮助他们克服风险。该组织还将向对方提供帮助(建议、网络)，以便其他成员获得成功，其他成员将获得贷款。集团贷款还包括向一个团体提供信贷，其成员是自由选择的，并对偿还给该集团的所有贷款负有连带责任。如果其中一个成员失败了，其他成员必须强迫她履行承诺，否则他们将是那些将回报她的人。如果经常收取这些费用，偿还费用的可能性也更大：每周而不是每季度。该团体的共同责任使社会担保品得以填补缺乏有形担保品的问题。为了降低交易成本，村内所有团体同时偿还款项，使信贷代理人能够来到一个村庄，拿起钱，然后前往下一个村庄。通常，贷款是向妇女发放的，因为她们被认为贷款更安全。一个附带的好处是赋予妇女权力，如果这导致她们参与社会的话。贷款大部分时间是累进的，包括按批提供信贷，其数额随着偿还额的增加而增加。未来贷款只有在前一期间已偿还的情况下才提供。

小额信贷面临着许多问题，并通过创新作出了回应：提供个人信贷(一旦集体贷款允许收集信息)、非标准金额、向男子提供信贷以及许多其他创新。此外，由于信贷只是一种金融服务并产生压力，新的创新包括发展小额储蓄、小额保险、小额担保、小额汇款和小额支付。所有这些都推动了小额信贷的发展。

在小额供资部门迅速增长的同时，很大一部分小额供资机构的盈利能力也很高。根据来自1000多家小额信贷机构自愿提交的小额金融信息交换的数据，我们发现平均股本回报率(Roe)为8%，从图2中我们可以看出，良好的四分之三(低于顶部曲线)是有利可图的(ROEgt;0)，大约一半的ROE大于10%(在前两条曲线之间)，大约十分之一的微型金融机构设法获得高于40%(低于底部曲线)的股本回报。

借钱给穷人如何赚钱？部分的原因在于高利率ratescharged抵消运营成本高。使用收益率作为利率的代理，根据我们的数据结构，正中MFI费每年28%，如图3所示，约四分之一的费用每年超过40%，约第十的mfischarge每年超过60%。几点收费超过80%，屈服于对小额信贷机构的伦理很多公众和学术辩论（Ashta和布什2009；该andguimon 2007；罗森伯格2007）。同时，这些利率远低于高利贷（叶2003；Armendagrave;RIZ和Morduch 2005）

人们认为，小额信贷的利率只有在降低运营成本的情况下才能降低，这要么是由于竞争导致的更好的治理(Rosenberget Al)。或由于使用了创新技术，如云计算信息系统、移动银行和小额供资机构的在线融资(

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