研究第三方在线支付:风险控制和监督分析外文翻译资料

研究第三方在线支付:风险控制和监督分析

摘要：近年来，随着电子商务的不断发展，第三方在线支付日益普及，用户与日俱增。第三方支付以其方便、高可靠和安全,已成为主流的网上支付模式。第三方在线支付快速发展,吸引了越来越多的引起各界人士的关注，主要关注的重点是使用这个平台的风险。在本文中，作者介绍了目前第三方在线支付的发展现状。在这基础上,本文着重于采用情景分析和列表技术对操作过程中进行了风险和监督分析。第三方在线支付为了预防和控制风险，我们因该彻底研究和考虑第三方网上支付市场的所有方面。在将来这会塑造成为一个健康稳健而且各方同理合作的平台。

关键词:第三方在线支付、监督分析、风险控制

1. 介绍

第三方在线支付已经成为新形式的在线支付模式。在其发展的早期，网上支付更多的反映在是由交易员和银行共同参与。由于银行的存在提供个人网上支付服务的成本，不完善的社会信用体系，不信任，直接支付的高风险，双方的利益无法得到有效保障，这无形中限制网上支付的发展。为了解决网上支付的这些问题，第三方网上支付应运而生。

第三方在线支付是由原来的三方的过程通过添加第四方,第三方平台。所以有四个当事人在付款过程[1]。他们分别是买方、卖方、银行和第三方平台。第三方在线支付平台发挥的作用是作为一个中介来降低银行服务的成本,减少交易双方的不信任。付款方式与其他方法相比,它具有以下特点：第一,提供安全可靠的服务，连接与网上银行系统、第三方在线支付网上银行之间实现数据的加密传输。第二,节约的成本支付[2],第三方网上支付公司提供了一个统一的应用程序接口配合大量的银行。它允许用户在一个平台上与不同银行进行交易,而不是银行的特殊渠道。这一有效的付款方式可以节省成本和带来更多的社会价值。第三,整合信息资源,参与交易的各方将被整合,为电子商务活动提供了一个统一的解决方案。

由于第三方在线支付有许多优点，尤其在中国的发展优势。支付宝、财付通、盛付通是中国领先的互联网支付公司。他么与大型的电子商务网站联系密切，这使得他们成长的更快、更强。以CUP公司、快钱、汇付天下为首的金融支付公司为例，重点是在行业的需求和发展工业应用，并取得了很好的成果。

1. 中国的第三方网上支付发展情况

第三方网上支付机构目前极影达到50家，其中20家机构获得高利润。2010年,中国的第三方网上支付交易达到1.0105万亿元，打破一万亿元大关，比2009年增加了100.1%，达到每年翻倍。第三方网上支付市场集中度非常高，支付宝以50.02%的市场份额占了一半的市场,财付通和快钱分别位列第二名和第三名。从图1中可以看出,2011年,我们的第三方在线支付交易将达到1.72万亿元,未来几年的交易额仍表现出快速增长的趋势。

2.1运营商的市场份额

支付宝源于淘宝成立于2003年，它的市场份额目前排名是最高的。2010年，支付宝获得了50.02%的市场份额，远远的超过了其他的运营商在第三方支付领域获得了第一的位置。财付通以20.31%的市场份额位居第二位，块钱以6.23%的市场份额位居第三位，汇付天下以6.12%的市场份额位居第四位。四大运营商在第一阵营,他们的市场份额达到82.68%。从某种程度而言,我们的第三方在线支付市场处于寡头垄断阶段，处在第一阵营以外的运营商在短时间内不能打破目前的局面。支付宝能够长期占领市场份额第一的位置的关键原因是淘宝的有效操作。一方面而言，淘宝作为中国最大的在线交易平台为支付宝的提供服务。在另一方面，支付宝支持淘宝在功能顺序能够保持。现在，不仅淘宝，也有许多淘宝店采取支付宝作为主要支付工具，用户涵盖了网上交易的整个领域。

• 1. 运营商的差异化策略

支付宝是成立于2003年10月，依靠淘宝强大的与企业资源，有巨大的用户基础，支持平台多样化，并且适用于各种各样行业。财付通成立于2005年，作为腾讯在线支付平台，涵盖广泛并且与腾讯的拍拍网有合作。成立于2004年，快钱是最好的独立的第三方支付机构之一，主要是为企业和个人用户提供快速和安全集成的在线支付服务。

第三方网上支付市场相对比较集中的行业，在第一阵营中的运营商占据了将近九成的市场份额，这彰显了第三方支付行业的主流趋势。营业额决定运营商，无论是在业务还是在客户端都存在更多的竞争。在这一点上，无论是大或者是小的运营商为了适应这个市场，采取不同的商业模式是一个不错的权宜之计。

行业内的不同领域之间人存在着非常激烈的竞争，因此为了在市场中处于有利的地位，业务拓展已经成为了不可避免的选择。一些第三方在线支付机构开始为行业整体垂直行业提供解决方案，例如支付宝与Tenso(日本)的合作，为Tenso的国际物流业务提供结算服务。快钱推出清算系统为企业服务，也有一些主流商业银行、联合运营商和一些公司提供电子商务平台。他们各自的差异化操作策略为其带来了更多的客户，并使在线支付机制变得更加成熟。

1. 第三方网上支付风险分析

近年来第三方在线支付是新型的模式，它的风险是错综复杂的。这会花费较长的时间去统计并且确认这些风险。采用情景分析法和列举法，综合分析第三方在线支付存在的风险,我们列出了主要的风险分别如下：

3.1法律风险

中国目前的第三方网上支付的法律风险主要体现在两个方面。第一，业务性质还不清楚。第三方支付机构面临的最大的风险是法律性质和模糊操作。第三方在线支付服务提供商业务范围与银行业务趋同，但没有与银行业务相应的监管。第二，中国对在线支付没有明确的法律规定，一旦有当事人之间的在线交易出现纠纷，此类争端难以受法律保护。

• 1. 金融风险

3.2.1资本沉淀风险

因为第三方在线支付平台总是采用延期付款，买方的资金转移到第三方的账户，然后第三方保管资金，,当买方收到货物，然后确认付款之后，资金将从第三方转移到卖方。随着在线交易的规模和用户不断增长，沉淀了大量的资金，这些资金不受法律的限制，因此增加了资金沉淀风险。

3.2.2现金风险

一些第三方在线支付交易并非基于真实的交易。第三方在线支付为信用卡现金提供了非法交易的渠道。

3.2.3流动性风险

第三方在线支付运营商和用户面临流动性风险主要源于其他行业的激烈竞争和利润空间缩小。如果卖方在预期的时间内没有收到来自于第三方支付机构的存款，而且这一次是他们短期流入，那么卖方就会受到流动性风险的影响。

3.2.4虚拟货币的风险

例如，腾讯Q币一旦达成1 Q = 0.98元，并且财付通为Q币开发了一整个系统，那么Q币可以用来购买手机、手机充话费等等。在这一点上，电子货币扮演了硬通货的角色。

3.3市场风险

在第三方支付市场也存在类似其他市场的风险，比如说价格、竞争、分布以及其他市场风险。根据迈克尔·波特的五种力量模型分析下面的竞争。

在这个模型中,考虑到五种竞争力量的来源，分别是供应商、购买者的议价能力、现有竞争对手的威胁、潜在竞争对手的威胁和替代品的威胁。第三方网上支付市场正在经历打价格战阶段。许多运营商采取免费服务战略，目前运营商没有讨价还价的能力，一旦出现服务失误会引起客户流失的风险。如果银行拒绝采取合作的态度，没有提供银行网络接口，那么第三方在线支付操作将很难生存。虽然，目前第三方在线支付的市场情况是垄断的，但从长远来看，银行或其他公司的力量也可能发展电子商务业务的第三方支付平台本身，将使第三方在线支付运营商面临风险。存在一些第三方在线支付替代服务，如直接银行支付、邮政汇款、货到付款服务等从某种程度而言参与了在线支付竞争。该行业现有的第三方支付公司越来越多，不幸的是他们出现了同类业务。竞争必然会带来一些非法的手段，导致相关企业不必要的威胁。

3. 4信用风险

信用风险就是违约风险，主要是指交易过程中，买家、卖家、第三方支付和银行的合同当事人未能履行义务导致经济损失的风险。买方或卖方的违约将导致第三方运营成本和其他风险。第三方在线支付运营商违反合同，将损害买家和卖家的利益。卖方违约，是指卖方主要在约定时间内未能提供必要的货物给买方，导致第三方支付和买方在时间和金钱方面都带来损失。银行的违约，导致结算延迟将导致流动性风险。任何一方在贸易中违约都将带来不必要的风险，因此，建立健全信用体系在中国显得非常重要的。

3.5 操作风险

根据新巴塞尔协议对操作风险的定义，操作风险在本文中指的是用户或者运营商非法、不合理的操作和设计导致不良业务引起的直接或间接损失的风险。一方面，第三方支付平台尚未建立一个全面的安全管理系统，在线支付安全问题已经成为一个重要的问题。另一方面，第三方支付平台支付流程还没有一个正式的过程，就用户的损失而言，内部人员操作失误会带来操作风险。

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外文文献出处：Xi Zhao, Yingjun Sun .The Eleventh Wuhan international conference on E-Business---- E-Business AND Development Track ,May,2012

附外文文献原文

A Study of Third-party Online Payment: Risk Control and Supervision Analysis

Abstract: In recent years, with the continuous development of E-commerce, the third-party online payment pattern is gaining increasingly popularity among users. Characterized by its convenience, high-credibility and safety, it has become the mainstream pattern of online payment. With its rapid development, the third-party online payment has drawn more and more attention among people from all circles. And the focus of the attention is on the risks of using this platform. In this paper, the author introduces the present development status of the third-party online payment. On the basis of that, the paper focuses on the risk analysis and supervision in the process of operation by employing scenario analysis and list technique. In order to prevent and control risks in the third-party online payment, we should study the third-party online payment market thoroughly and take all aspects into consideration. It will shape a healthy and stable development trend only when all parties related work cooperatively.

Keywords: third-party online payment, supervision analysis, risk control

1. INTRODUCTION

The third-party online payment has become the new form of online payment. In its early development, online payment is more reflected in the involvement of the traders and bank. Since the existence of banks to provide online payment services for individual with cost, imperfect social credit system, distrust, high risk of direct payments, the interests of both parties cannot be effectively guaranteed, which virtually limited the development of online payment. In order to solve these problems of online payment, the third-party online payment form came forward.

Third-party online payment is developed from the original tripartite process by adding the fourth party, third-party platform. So there are four parties involved in the payment process . They are the buyer, the seller, the bank and the third-party platform. The third-party online payment platform plays the role as an intermediary to reduce the cost of banking services and eliminate the distrust of trading parties. Compared with the other methods of payment, it has the following characteristics. First, providing safe and reliable service, with its connection with the internet banking system, the third-party online payment realizes the encryption transmission of data among internet banking systems through a series of security certificates and digital signature and ensures the security of customer account transactions. Second, saving the cost of payment , the third-party online payment company provides a unified application interface by cooperating with lots of banks. It allows users to make transactions with different banks on one platform rather than on the banksrsquo; specific channels. This efficient mode of payment saves cost and brings more social value. Thirdly, integrating information resources, the parties involved in the transaction will be integrated, which provides a unified solution for E-commerce activities in capital flow, information flow and logistics. Fourth, suiting small and medium micro enterprises, in the early phases, small and medium micro enterprises use online banking or remittance when doing online business. But online banking and remittance are restricted to financial issues; it is difficult to accept payment from each bank, while the third-party online payment is an expedient way.

Due to the numerous advantages of third-party online payment, its development in China is in the ascendant. Alipay, Tenpay and Shengpay are leading internet payment companies in China. Their close connection with large E-commerce websites makes them grow faster and stronger. To CUP, Quick Money, CHINAPNR, led by the financial-based Payment Company, focusing on industry needs and to develop industrial applications has achieved very good results.

2. CHINArsquo;S THIRD-PARTY ONLINE PAYMENT DEVELOPMENT SITUATION

Third-party online payment market currently has reached 50 institutions, of which there are 20 high-profiles. 2010, Chinas third-party online payment transactions reached 1.0105 trillion Yuan, breaking the one trillion Yuan mark, an increase of 100.1% than 2009, achieved annual double. Third-party online payment market concentration is very high, Alipay with 50.02% market share accounted for half market, TenPay and Quick Money with the second place and third place. It can be seen from Figure 1, 2011, our third-party online payment transactions will reach 1.72 trillion Yuan, the next few years the size of the transaction is still showing rapid growth.

2.1 Operatorsrsquo; market share

Alipay started by Taobao from its inception in 2003, ranking the top market share. In 2010, Alipay got 50.02% market share, again far exceeding the performance of other carriers won the first position of third-party online payment market. TenPay with 20.31% marketshare living in second place; Quick Money with a market share of 6.23% living in the third; Chinapnr with a market share of 6.12% in the fourth living. The four operators are in the first camp; its market share reached 82.68%. To a certain extent, that our third-party online payment market is in an oligopolistic stage, operators outside the first camp canrsquo;t do this for a living in a short term [3]. The critical reason of Alipay occupies the long-term top 1 in the market is the efficient operation of Taobao [5]. On the one hand, Taobao, as Chinarsquo;s largest online trading platform makes service for Alipay, on the other hand, Alipay supports Taobao to keep Taobao in functional order. Now, not only Taobao, but also many outside

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