互联网金融对中国商业银行的影响研究

Yong ZHANG^1,a, Jian-Jun WANG^2,b,*

关键词：互联网金融，商业银行，相关策略

摘要：2013年被广泛认为是互联网金融年，互联网技术和互联网思维方式深刻影响并改变了传统金融业务的格局。互联网公司，电商巨头竞相涉足金融领域，金融创新的主角不再局限于银行，保险公司，证券公司和基金公司。互联网金融所提供的便利和高回报的产品给银行业带来了前所未有的挑战。银行业如何面对互联网金融时代的挑战，如何充分利用这些机会来转型发展银行已经成为一个重要的问题。本文介绍了银行机构在互联网金融浪潮中面临的挑战，以及应对挑战的策略。

介绍

互联网金融是指金融服务提供商互联网作为提供银行，证券，保险和其他金融服务，到计算机财务活动技术支持网络通用术语。现代金融理论的发展金融实践促进了持续金融中介理论的发展。作为产品信息网络技术和现代金融互联网，现代信息的飞速发展以互联网为代表的技术，尤其是移动技术支付，云计算，社交网络和搜索引擎，将对人类产生根本性的影响财务模型。第三类金融融资与间接融资不同的模型与商业银行直接相关资本市场融资。它被称为“金融模式”。谢平认为，互联网财务模式不同于间接融资商业银行，也不同于直接融资资本市场的第三种金融融资模式。从融资模式来看，互联网金融模式本质上是直接融资模式。然而，与传统的直接融资模式相比，互联网融资模式具有规模大的特点信息量大，交易成本低，成本高效率。互联网作为一种新型的金融模式财务是为了满足因以下原因而产生的财务职能的需求：并且比传统金融更方便行业特征。与传统相比金融业，互联网金融的核心功能还没有发生了变化，但这是稳定财务功能的静态转移，导致其与传统金融的竞争工业。同时，通过整合功能不同，互联网金融的兴起传统金融业融合趋势。因此，具有重要的理论和实践意义加强对中国互联网金融的研究，并促进健康，有序和可持续的发展中国的互联网金融和银行业。

近年来，随着云计算，大数据，搜索引擎等新一代高科技的发展，包括移动支付，在线银行，移动银行，云金融在内的金融创新业务迅速发展为互联网的代表。金融。第三方支付和移动支付增长迅速，互联网财富管理变得非常流行，网络贷款迅速增加，群众资金悄然增加。互联网金融为传统金融服务提供了有益的补充，同时也给金融机构，尤其是商业银行带来了巨大影响。

互联网金融的角色

本文分析的互联网金融特征主要是指渗透到金融领域的互联网公司的特征，这些特征是互联网公司所固有的，它们将这些优势带入金融领域并引起了金融领域的变化。

交易便利

支付宝是第三方支付的平台，中介交易将带来沉淀资金。使用这些存款基金的方法之一是购买余额宝，这是一种流行的在线基金产品，它与天弘货币市场基金直接相关。因此，淘宝用户可以实时将资金从余额宝中的余额实时转移到支付宝帐户中，以便在网上购买商品时进行付款。正是由于这种便利，支付宝可以在很短的时间内汇聚大量资金。

高效低成本的信息处理能力

阿里小额信贷是小额贷款的代表之一。通过分析每个商户的淘宝业务数据流，包括现金流量，交易量，淘宝业务中的信誉，客户满意度和其他业务信息，阿里评估了商户以确定每个商户的贷款额。只要开发出适当的信用模型，每个新的淘宝信用需求的边际成本就只有2元，远远低于传统商业银行的20元。

资源分配功能

在P2P净贷款平台上，所有贷款均由担保人提供担保。 P2P公司利用互联网公司的数据挖掘和信息处理能力来建立风险控制模型来控制信用风险。随着业务的扩展，贷款数据的大数据挖掘显示出滚雪球的效果，因此公司可以利用学习曲线来不断降低成本，从而使每笔贷款的边际成本越来越低。

互联网产品的强烈社会责任感

近期，腾讯微信用户已超过6亿，其中国内用户超过4.5亿。随着微信逐渐取代QQ成为日常交流的主要工具，微信的社会粘性逐渐变得明显。现在，微信具有付款功能，只要将所有者的银行卡绑定到该帐户，扫描二维码即可轻松完成付款。有了这些功能，微信的用户知名度不断提高，为金融平台奠定了基础。

互联网金融时代传统商业银行的问题与挑战

随着日常生活中互联网金融的飞速发展和互联网技术的强大渗透，互联网金融的飞速发展对传统商业银行发起了猛烈的攻击，具有成本和时间优势。特别是近年来，互联网金融逐渐开始侵蚀银行的传统核心业务，给商业银行带来了相当大的压力。

互联网金融对传统商业银行的影响

互联网技术降低了信息和交易成本，并且可以满足传统上由商业银行满足的金融中介服务需求。在筹资过程中，主要的障碍是资金的供需双方无法及时有效地获取供需信息。商业银行作为经济生活中最重要的金融中介机构，已经成为货币供求的信息聚集中心，并形成了信息收集与处理的规模效应。随着互联网技术的发展，特别是微信，微博等社交网络改变了信息传递的方式和渠道，并积累了庞大的信息数据库，因此一些互联网公司也具备了提供金融服务的能力。因此，商业银行面临着金融中介机构作用减弱的风险。互联网技术改变了支付渠道，并影响了商业银行在支付中介中的作用。作为支付服务中介，商业银行主要依靠人与人之间的隔离以及信贷和债务清算活动中时间和空间的不匹配来获利。互联网技术的发展突破了时间和空间的限制，在一定程度上影响了商业银行支付中介的地位。

网络借贷影响商业银行的利息收入。尽管在线借贷仅发展了很短的时间，但它正在迅速发展，因为它可以为那些无法使用正规金融机构的个人或企业筹集资金，因此受到了基层的欢迎。未来，在线贷款将在小型和微型企业贷款和个人贷款领域与银行竞争。随着互联网技术的进一步发展，大公司也可能更加依赖网络，新的网络借贷模式也将为大公司设计，这将给银行带来根本性的挑战。

互联网理财产品分散了商业银行的存款。来自非金融企业的存款和居民的储蓄存款是银行资金成本最低的来源。企业和居民保留这笔钱是为了满足日常生活和生产的消费需求，为每月偿还各种贷款的本金和利息以及应付未来可能的意外付款作准备。互联网理财的支付便利性为“ T 0”，可以在一定程度上替代消费需求，还款需求和存款预期需求。这种替代效应使银行存款不断减少。

根据中国银行的估计，在对居民和企业进行全面校准后，商业银行面临互联网金融问题，当其他存款的成本为3.5％时，如果损失10％的活期存款，商业银行的存款成本将增加6.871个基点，而金融机构的资金成本也将增加5个基点以上。

提供服务的方式需要改变。首先，一些商业银行未能融合互联网的平等，包容精神，而忽视了低净值客户的财务需求。多年来，大多数商业银行都将低净值客户视为负担，最终导致客户流失。互联网金融为许多传统金融机构所忽视的人们提供金融服务，因此其规模和影响力得到了快速增长。其次，商业银行非常重视实现基本功能，而忽略了客户体验，因此其中一些未能为客户提供个性化的一站式金融服务。互联网金融及时准确地把握了客户的心理，将银行的支付结算等基本功能与社交，理财，业务等功能相结合，为用户提供了良好的综合服务平台体验。
商业银行的数据应用程序存在缺陷。尽管在商业银行中，近年来电子银行的建设取得了飞速发展，但与互联网金融企业相比，其大数据应用和数据挖掘的其他方面仍存在差距。首先，互联网金融企业将大数据，客户信息作为核心，而银行仍然坚持以通道为中心的架构。在业务支持系统的服务通道彼此隔离的情况下，客户信息与各个通道分离。因此，阻碍了对客户行为的全面分析，使得交叉销售和差异化服务难以实施。其次，缺乏深度数据应用会导致银行客户粘性不足。作为商业银行电子渠道的核心，网络银行未能将提供基本金融服务的交易平台转变为综合金融营销平台，未能充分利用客户交易行为数据来为零售客户提供全面的资产管理服务，从而使商业银行的电子渠道成为核心。银行仅仅是基本金融交易的中介，而不可避免的是客户流失。

应对互联网金融挑战的策略

互联网金融给传统商业银行带来了巨大挑战。有人认为，互联网金融的飞速发展将给银行业带来巨大冲击，甚至可能威胁到他们的生存。从目前的情况来看，这种担忧或多或少被夸大了。互联网金融的少量，分散的性质和现有政策的局限性决定了其应用范围与传统银行业有很大不同。境内银行具有成熟的经营理念和良好的风险控制优势，短期内互联网金融不会从根本上改变商业银行的传统业务模式和获利方式。互联网金融和商业银行之间存在很多合作而不是竞争。但从长远来看，互联网金融的高效，低成本特点与金融改革相一致，以缓解金融压制，提高金融效率。互联网金融的迅速普及将加速中国的金融改革，传统金融的变革趋势是不可逆转的，因此传统商业银行应充分​​借鉴互联网金融模式，并针对金融体系的深刻变化做出更快的调整，以期获得成功新发展。

互联网思维建设，反思发展战略

互联网金融的发展对商业银行的公司发展战略产生了深远的影响。对于商业银行而言，互联网金融已经改变了传统的思维方式和发展方式。银行迫切需要利用互联网思维，深化电子银行创新并改善用户体验。银行业应从战略角度审查互联网金融的影响，并进一步加快变革和创新的步伐。首先，银行应摒弃金融系统的优越感，而应改变利差是银行主要收入来源的利润模型。第二，银行应改变服务模式，销售模式，管理模式，重塑业务流程，整合金融产品，增值服务和专业信息的多种渠道，为客户提供一站式金融服务。

增强现有优势，保持和吸收更多客户

银行应向互联网公司学习良好的经验和做法。同时，银行还应该看到自身的内在优势和优势，并充分利用自身优势来增强应对市场竞争的能力。一是更加注重风险管控优势，不断增强风险控制能力，有利于提高公众对银行的信心。其次，利用产品多元化，专业化发展金融产品链，以提高客户忠诚度。第三，银行应进一步增强对互联网公司仍处于不利地位的公众和大型企业的管理能力。

关注客户体验，加速产品创新

便捷和普及使网上银行成为更多人进行财务管理的首选，其功能使客户能够体验新的金融服务。商业银行应高度重视客户体验，建立以客户为中心的商业模式。只有通过这些改进，客户才会有参与感和动力。银行应根据客户需求加强自主产品创新。随着互联网金融的发展，将来所有标准化的金融产品都有可能通过互联网银行平台渠道出售。银行的佣金收入也将大大压缩。因此，增强银行自身的产品设计能力也是应对互联网未来金融发展的重要举措。

加强产业和跨行业合作共赢

一是加强跨境合作。一方面，银行应加强与互联网公司的合作，利用其强大的数据资源和平台渠道，通过微博客，微信等，以增强网络流量并获得更多的客户数据。另一方面，银行可以利用将信息流，资金流和物流结合在一起的电子商务平台，为客户提供一系列包括业务，财务，支付和其他方面的连锁服务体验。客户业务将逐渐转移到封闭环境中，客户资源将得到整合。二是加强产业合作。银行应遵循“优势互补，资源共享，共同发展”的原则，积极与其他银行，基金公司，证券，保险，信托等金融机构合作。银行应改善金融服务，探索设计类MMF金融产品和其他流动性高的金融产品，以延伸产品链并稳定客户资源。

专注于互联网相关人员的培训

商业银行应重点培训与互联网有关的专业人员。一方面，银行应高度重视复杂人才的招聘。另一方面，银行还应加强对现有员工的科学技术传授，对技术专业人员的金融业务知识的传授。银行应拥有各种精通金融业务知识，网络信息技术和互联网工具使用的互联网银行综合人才。

加强大数据分析与应用

数据分析师通过淘宝和天猫商店的详细订单信息来掌握实际的运营数据。他们分析和处理数据，并筛选出符合贷款条件的商店。此信贷批准流程和风险控制与传统银行业务不同，并且足够可靠。对于银行而言，最直接的相关之处在于成功控制小企业信贷风险​​，同时信贷员还可以节省人工成本。在银行向客户提供金融服务的过程中，银行正在积累大量客户的金融行为数据。数据中包含的信息是未来银行收入和利润的重要来源。银行应建立与客户有关的行为数据库，通过专业的数据分析挖掘客户的交易和消费者信息，掌握客户的消费习惯，准确预测客户行为。通过对不同类型客户交易的分析，银行可以掌握客户的实际需求，为客户提供更系统的支持，最终保持商业银行的核心竞争力。

总结

互联网金融给中国的商业银行带来了许多挑战。然而，银行拥有成熟的管理理念，良好的风险控制优势和更多的客户，因此银行仍然可以做很多工作来应对这些挑战。银行应建立互联网思维方式，重新思考发展战略，以客户体验为中心，转变服务模式，销售模式，管理模式，与其他银行和金融机构合作，加快产品创新。

参考文献

1. Xie Ping, Internet financial model to meet the opportunities and challenges, 21 Century Economic Report, 2012-09-03.
2. Xie Ping, Zou Zhuanwei, Internet Financial Models, Finance, (2012), 12:pp. 11-22.
3. Xie Ping, Zou Chuanwei, Liu Haier. Internet Financial Handbook. Renmin University of China Press, 2014.
4. Xu Tianshu. A study on the trend of Internet financial, Market dynamics analysis, 2014 (3).
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