传统银行在互联网金融背景下的改变外文翻译资料

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传统银行在互联网金融背景下的改变

Li Weitao

摘要：网络的发展深刻地改变甚至颠覆了许多传统行业，金融业也不例外。近年来金融业成为继商业分销、传媒之后受互联网影响最为深远的领域。许多基于互联网的金融服务模式应运而生，并对传统金融业产生了深刻的影响和巨大的冲击。“互联网金融”成为社会各界关注的焦点。

互联网金融低成本、高效率、关注用户体验，这些特点使其能够充分满足传统金融“长尾市场”的特殊需求。灵活提供更为便捷、高效的金融服务和多样化的金融产品大大拓展了金融服务的广度和深度，缩短了人们在时空上的距离，建立了一种全新的金融生态环境，可以有效整合、利用零散的时间、信息、资金等碎片资源，积少成多，形成规模效益，成为各类金融服务机构新的利润增长点。此外随着互联网金融的不断渗透和融合，将给传统金融行业带来新的挑战和机遇。互联网金融可以促进传统银行业的转型，弥补传统银行在资金处理效率、信息整合等方面的不足，为证券、保险、基金、理财产品的销售与推广提供新渠道。对于很多中小企业来说，互联网金融拓展了它们的融资渠道，大大降低了融资门槛，提高了资金的使用效率。但是，互联网金融的跨行业性决定了它的风险因素更为复杂、敏感、多变，因此要处理好创新发展与市场监管、行业自律的关系。关键词：互联网金融、商业银行、影响、改革

1、引言

互联网技术的不断发展，云计算、大数据、社交网络等越来越多的互联网应用为传统行业的业务发展提供了有力支持，互联网对传统行业的渗透程度不断加深。20世纪末，微软总裁比尔盖茨就曾断言“传统商业银行会成为新世纪的恐龙”。如今，随着互联网电子信息技术的发展，我们真切地感受到了这种趋势，移动支付、电子银行早已在我们的日常生活中占据了重要地位。 由于互联网金融的概念几乎完全来自于商业实践，因此目前的研究多集中在探讨互联网金融的具体模式上，而对传统金融行业的影响力分析和应对措施则缺乏系统性研究。互联网与金融行业一向是风险投资的主战场，是思维模式的创新实验田，因此各种商业模式层出不穷，很难用一套固定的思维去分类、界定。互联网与金融的相互渗透与融合，是技术发展与市场规律要求的体现，是不可逆转的趋势。互联网带给传统金融的不仅仅是低成本与高效率，更在于一种创新的思维模式和对用户体验的不懈追求。而传统金融行业要去积极应对。互联网金融，对于这样一片足以改变世界的巨大蓝海，是非常值得投入精力去理顺其发展脉络，去从现有的商业模式中发现其发展前景的。“互联网金融”属于最新的业态形式，对互联网金融进行探讨研究的文献不少，但多缺乏系统性与实践性。因此本文根据互联网行业实践性较强的特点，对市场上的几种业务模式进行概括分析，并就传统金融行业如何积极应对互联网金融浪潮给出了分析与建议，具有较强的现实意义。

2、互联网金融的内涵

互联网金融，是指利用互联网技术和移动通信技术来进行融资，支付和信息中介业务新兴的金融模式。互联网企业涉足金融业，这使得互联网金融，或利用互联网金融企业意味着只是“利用金融互联网”.广义的金融，其实质是金融中介这意味着各种市场主体行为之间资金转移。但是，实事求是地讲，国内金融理财是指特别涉足互联网行业的互联网企业所经营的业务。金融属性是中国互联网金融的核心，互联网金融需要遵守金融规则，就像传统的金融企业。总的来说，在这篇文章中提到的互联网金融是指互联网企业从事金融业务。

3、互联网金融对商业银行业务的影响

在互联网金融对商业银行目前影响主要体现在三个业务：支付结算，融资和投资。

（1）支付结算

在总结算业务，互联网金融是首先体现在基于自己的网站的综合支付平台，。依托这样的支付平台和自己的购物网站，互联网金融公司提供的网上支付，汇款，担保交易，付款的生活，移动支付服务等。其次，独立的第三方支付平台可以是互联网金融的另一种形式。随着第三方支付的法律地位逐渐被认可，交易量和网上银行的营业额都有了很大的突破，例如，由阿里巴巴集团，根据自己的淘宝商城支付宝创建，发展好。

（2）融资

互联网金融对银行融资的影响主要有以下几种模式：首先，它是社交借贷模式。金融企业工作，作为投资者和借款人匹配的机构。其次，它被称为阿里金融模式。阿里金融模型利用电子商务平台开展业务和信息采集，信息处理，产品交付及风险防范等方面具有优势。这需要借款人的信用作为还款保证。

（3）投资

在这种模式下，互联网金融公司发布贷款，资金或保险产品的信息，为金融机构，并承担或从事基金及保险代理服务。在另一种方式，互联网金融企业在华为了使投资产品和保险产品的形成与互联网结合现有的金融产品。

4、互联网金融的发展趋势

（1）互联网金融具有先天的优势，使他们发展得好

首先，互联网金融工程解决电子商务网上交易。其次，互联网金融有其自身的平台收集信息。利率市场化是不够的，企业在平台上的金融需求无法得到满足，仍然有很多市场上的金融需求。

（2）互联网金融模式仍然处于探索阶段

中国的互联网技术，商业模式都可以找到自己的模板在美国。然而，美国认为，互联网和金融非常发达，没有一个成功的互联网金融公司或一个完全独立的传统金融网上银行的业务模式。国内多数网上银行还处于试探和尝试的浪潮。阿里金融是发达的互联网金融模式之一，它包括第三方支付，信用，数据查询，平台的网上银行。

（3）互联网金融的发展劣势

首先，缺乏监管制约互联网金融的发展。平台上的交易也不能担保，这将导致持续高速的投资风险和流动性风险。

（4）网上银行无法撼动商业银行的主导地位

在一方面，商业银行在宏观政策指导下，该国的经济稳定，客户资源，风险管理和客户的信心不可替代的优势。除了货币银行持有的数量是远远互联网公司。在另一方面，改变了货币，建立金融，资本和金融业务等一系列的价格决定机制，互联网金融放大和传播金融风险。

5、商业银行在互联网金融发展时所展现出来的问题

随着互联网热潮财政面对，电力企业进入金融领域，这是由需求导向型引起的。但是，如何使金融银行良好发展，避免资源的无效投资需要谨慎地考虑。

（1）商业银行电子商务业务量是有限的

具有电子商务货量充足时，商业银行可以轻松地捕获通过电商平台的客户信息。与发达电商企业相比，新生银行的电子商务平台都不具备的丰富的产品种类，数量充足的商人，流行的平台，大的交易量。

（2）商业银行的电子商务平台有各种各样的内部管理

传统电商经历了漫长的发展和增长，现在他们已经变得更加成熟。另外这些企业大多是具有经营机制灵活的民营企业。但是，一些商业银行的电子商务平台，属于哪个有大型机构和长链管理的国有企业。因此，他们不具备的优势在应对市场变化或创造新产品。

（3）银行电商的成本效率不高

虽然银行业务平台有各种各样的分期付款服务，但大部分银行都增加初装费及利息平摊到商品价格。所以价格比市场价格高。拥有专业的电子商务平台相比，银行系统电子商城，在服务和选择性的商品的质量，是有限的。和银行电商一般只接受自己的银行储蓄和信用卡，成本高效的银行电商不高。

（4）银行电商的投资回报率低

着眼于筹备电子商务平台，银行需要投入大量的在人力，财力和物力资源，整合资金流，信息流和物流。此外，在短期内导致的金融服务同质化，这限制了利润率的创新极限。因此，许多银行采取了电商业务作为辅助手段来维持客户关系。

6、建议和总结

（1）在理念和追求一体化上作出的改变

在大数据时代背景下，因为在激烈的市场竞争中，金融部门在互联网上渐渐地涉及，同时，互联网行业正在的金融一体化。因此，经营理念需要改变。商业银行最好用互联网思维来发展金融业务，以谋求共同发展。

首先，商业银行需要建立相关部门银行的电子商务平台，研究互联网金融的发展，建立起基于客户的商业需求的一个新的金融模型。其次，商业银行应小号学习电子商务公司的营销手段和策略，以提高以获得信用评价体系和信用数据库的客户交易数据的分析能力。

（2）改变银行电子商务的方向和整合平台的功能

首先，银行应加强信用中介的功能。支付宝等第三方支付平台的出现是在互联网公司和个人客户交易的金融支付需求下造成的。然而，银行恰恰是金融交易的主要部分，因此银行的信用中介功能需要充分的发挥并且赋予它权利。采用自己的大客户群体资源，银行的电子商务平台将成为所有类型的主要支付平台的电子商业交易中心。

第二，突出电子银行的功能。当前电子银行的业务基本上是互补的传统银行服务，到现在也没有成为主要银行的经营策略。在网上银行时代，商业银行应该改变电子银行的目前的状况，并从战略安排上提高电子银行的地位。同时，银行需要不断地充实和完善技术电子银行等的功能。银行应加大扶持力度投资理财，网上融资，消费信贷，整合资金流，信息流和物流的信息，以便他们能为电子商务客户提供互联网上的所有的金融服务。

第三，整合有限的资源提供全方位的服务。银行应该学会用自己的有关客户的信息。并分析客户交易行为和客户数据。随着互联网技术的帮助下，商业银行做互联网金融的发展创新，从而提供全面的融资，财务管理和物流服务。

（3）改善工作流程，提升服务目前网上银行具有尊重客户体验，强调互动营销，倡导开放平台的这种新功能的质量。因此，商业银行应着眼于客户的需求，连接到根据客户需求，创新的商业模式在互联网金融产品及时改进，并建立了自己独特的价值链。

首先，商业银行应构建智能网络，提升客户价值。商业银行最好以互联网网络作为一个重要的金融方法的实际发展，以增加智能网的建设，不断提升客户价值。除了柜台服务和自助服务，银行也应设立网上银行和手机银行业务体验区，或专用电子银招待员用来讲解，让客户可以享受到通过自助设备上的一个物理网络柜台服务提供的电子银行的业务。

其次，使用户界面的优化，并提供尝鲜体验。网络接口方便，不仅影响客户体验，同时也增强了客户黏性。银行需要建立部的客户体验，它可以定期收集客户的意见和建议，为网络接口。随着客户需求的变化，银行及时作出调整，以满足客户的感官体验和个性化需求的不同口味。

三，简化业务流程，整合卓越的产品。打破了传统银行业的限制，并简化运营流程为客户提供了便捷的服务。同时，基于存款，贷款，汇兑，支付，银行卡，金融和其他服务是有效的，商业银行可以充分的信息集成多客户账户，多种货币和多元化投资。通过对客户的消费习惯和投资偏好数据分析，银行可以提供个性化的客户优质的金融服务。

第四，注重小微企业的需求，并建立一个全功能的服务平台。随着储蓄红利，存贷款的逐渐消失利差收窄，商业银行的小微企业业务将受到越来越多的关注。而小微企业是未来的重要网上银行的力量，因此，商业银行专注于满足小微企业的金融需求，提供专属服务相匹配的特征。

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